ВАРТІСТЬ КРЕДИТУ – 10 клас

Зверніть увагу, що в наведених вище прикладах кредит повертався всією сумою наприкінці строку кредиту. Проте такий підхід використовується зазвичай для кредитів на невеликі строки та невеликі суми. Частіше кредитодавці передбачають, що кредит повертається частинами. Водночас проценти за певний період нараховуються на непогашену основну суму кредиту, тобто ту суму, яка була в користуванні в позичальника впродовж такого періоду часу.

В Україні фінансові установи пропонують кредити з одним із двох типів процентних ставок:

1)фіксована процентна ставка:

Приклад: 20% річних.

Така ставка є незмінною впродовж строку кредиту, окрім випадків, чітко визначених у кредитному договорі, коли ставка автоматично змінюється на іншу. Наприклад, договір може передбачати, що процентна ставка становить 20% річних до того часу, поки позичальник вчасно виконує всі зобов’язання за кредитом; але якщо він порушив свої зобов’язання, то після такого порушення ставка становить уже 40% річних. У всіх інших випадках кредитодавець не має права самостійно (без згоди позичальника) змінювати фіксовану процентну ставку – тому вона й має назву фіксована.

2) змінювана процентна ставка (інша назва – плаваюча ставка): Така процентна ставка розраховується за формулою:

індекс (його ще називають базовою ставкою) + певний відсоток (маржа).

У цій формулі індекс є змінюваною частиною (він може збільшуватися/ зменшуватися), а маржа є фіксованою частиною. Розмір маржі залежить від різних чинників, наприклад, від рівня кредитоспроможності позичальника (чим вище рівень кредитоспроможності, тим меншою буде маржа), якості наданої позичальником застави тощо.

Індексом, який зазвичай використовується для змінюваних процентних ставок за договорами про споживчий кредит в Україні, є вже знайомий вам український індекс ставок за депозитами фізичних осіб в гривні (UIRD). UIRD буває на різні строки (3, 6, 9 чи 12 місяців) та в різних валютах (гривня, долар США, євро). Інформацію про поточний і попередні розміри цього індексу можна знайти на веб-сайті Національного банку України.

Приклад змінюваної ставки: 6-місячний UIRD в гривні + 3% річних.

Якщо індекс зростатиме, то кредитодавець має право збільшувати ставку за кредитом. Якщо індекс падатиме, то кредитодавець зобов’язаний її зменшувати. Періодичність зміни ставки, тобто як часто кредитодавець має фіксувати новий розмір індексу і, відповідно, новий розмір ставки, повинна бути визначена в договорі (наприклад, один раз на шість місяців).

Важливо, що кредитодавець не має право самостійно (тобто без згоди позичальника) змінювати ані формулу (тобто який вид індексу береться до розрахунку, наприклад 3-місячний UIRD в гривні), ані розмір маржі.

ПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ

На вашу думку, чому українські фінансові установи використовують саме UIRD для розрахунку змінюваної процентної ставки за споживчими кредитами?

У цьому прикладі змінювана процентна ставка виявилася невигідною для позичальника, тому що зростання індексу призвело до збільшення суми процентів до сплати. Проте, якщо б індекс залишився на рівні, на якому він був на дату надання кредиту, або знизився, кредит зі змінюваною процентною ставкою був би вигіднішим для позичальника. Зауважимо, що зазвичай фінансові установи пропонують споживчі нецільові кредити, кредитні картки та кредити на придбання певних товарів із фіксованою процентною ставкою. Змінювана процентна ставка часто використовується за кредитами на придбання транспортного засобу або нерухомості.

ПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ

На вашу думку, чому для кредитів на придбання транспортного засобу або нерухомості частіше застосовується змінювана процентна ставка?

Щоб точно порахувати, яку суму процентів треба сплатити за кредитом, на додаток до розміру процентної ставки потрібно знати: (а) як часто нараховуються проценти: щоденно, щомісячно, щоквартально чи щороку; та (б) як часто вони мають бути сплачені. Зверніть увагу на те, що періодичність нарахування та періодичність сплати процентів може відрізнятися. На практиці в кожної фінансової установи є свої особливості нарахування та сплати процентів. Де ж знайти інформацію про розмір процентної ставки, її тип, порядок нарахування і сплати процентів за споживчим кредитом? Насамперед – у паспорті споживчого кредиту та в кредитному договорі, про які ми будемо говорити далі. Слід уважно ознайомлюватися з цими документами і просити роз’яснення в кредитодавця, коли щось незрозуміло. Кредитодавці також часто пропонують на своїх веб-сайтах онлайн-калькулятор для розрахунку процентних витрат.

ПЕРЕВІРТЕ СЕБЕ

Які види номінальних процентних ставок ви знаєте?

Комісії за кредитом

На додаток до процентів, кредитодавці часто передбачають у договорі необхідність сплати позичальником певної комісії чи комісій за кредитом. Основні види комісій за споживчими кредитами в Україні такі:

1.Одноразова комісія (за надання кредиту), яку сплачують один раз під час отримання кредиту.

Розраховується як певна фіксована сума (наприклад 100 грн) або відсоток від основної суми кредиту (наприклад 1%).

Деякі фінансові установи відразу вираховують суму цієї комісії зі суми кредиту під час його видачі, тож позичальник отримує «на руки» менше, ніж визначена в договорі основна сума кредиту. Інші кредитодавці вимагають окремої сплати такої комісії позичальником.

2.Щомісячна комісія (за обслуговування кредиту), яку сплачують щомісяця впродовж строку користування кредитом.

Розраховується в один із таких способів:

• певна фіксована сума (наприклад 100 грн);

• відсоток від основної суми кредиту (наприклад 1% від основної суми);

• відсоток від непогашеної основної суми кредиту (наприклад 2% від непогашеної суми).

Те, від чого розраховується комісія (тобто від основної суми кредиту чи від непогашеної основної суми), називають базою розрахунку (чи нарахування) комісії.

Важливо звертати увагу не тільки на те, якою є комісія у відсотках, а й від чого ці відсотки беруться, тобто на базу розрахунку.

Чому так? Тому що коли базою розрахунку комісії є основна сума кредиту, то це означатиме, що незалежно від того, скільки кредиту було повернуто позичальником, місячна комісія завжди буде однаковою.

Як ви бачите з прикладу, база розрахунку комісії має важливе значення, тому цю інформацію треба уважно аналізувати, обираючи кредитну пропозицію.

3.Інші види комісій: деякі кредитодавці встановлюють інші види комісій, наприклад: комісія за відкриття та ведення рахунку (сплачується чи то одноразово, чи то з певною періодичністю); комісія за щомісячне sms-інформування про суму платежу за кредитом тощо.

Інформацію про розмір будь-яких комісій, базу їх розрахунку та порядок сплати можна знайти в паспорті споживчого кредиту та в кредитному договорі.

ПЕРЕВІРТЕ СЕБЕ

Які основні види комісій за споживчими кредитами? Чому база розрахунку комісії має важливе значення?

Загальні витрати за споживчим кредитом і реальна річна процентна ставка Знаючи, що таке проценти та що таке комісії, ви можете порахувати загальні витрати за споживчим кредитом, які сплачуються на користь кредитодавця.

Загальні витрати за споживчим кредитом – це витрати споживача включно з процентами та всіма комісіями за послуги кредитодавця, які споживач має сплатити кредитодавцеві впродовж строку кредиту.

Приклад: загальна сума процентів становить 1 000 грн, загальна сума комісій – 1 500 грн. Загальні витрати за споживчим кредитом становлять 2 500 грн.

Якщо загальні витрати за споживчим кредитом виразити в процентах річних від основної суми кредиту, то ми отримаємо реальну річну процентну ставку (РРПС) за кредитом. Реальна річна процентна ставка – це та величина, яка показує, скільки насправді коштує кредит для позичальника.

Детальні методики та формули розрахунку загальних витрат за споживчим кредитом і реальної річної процентної ставки встановлюють державні органи, що регулюють кредитодавців (зокрема Національний банк України для банків).

Для ілюстрації погляньмо на спрощену формулу розрахунку реальної річної процентної ставки (на практиці застосовують складніші формули):

У наведеному вище прикладі ми бачимо, що номінальна процентна ставка за кредитом «Надійний+» є нижчою, ніж за кредитом «Меганадійний+» (10% порівняно з 15% річних). Але реальна річна процентна ставка за першим кредитом вища через те, що в ньому більший розмір місячної комісії, яка розраховується від основної суми кредиту (1% порівняно з 0,5%). Ще один приклад – це приклад реальної реклами споживчого кредиту, яка обіцяє позичальнику такі умови (мал. 19.1):

Ця реклама згадує тільки номінальну процентну ставку, яка є дуже привабливою – 0,01%, і зазначає, що немає разової комісії за надання кредиту. Але якщо прийти на консультацію щодо такого кредиту у відділення фінансової установи, може виявитися, що є щомісячна комісія, наприклад, у розмірі 3,99% від основної суми кредиту. Тому за кредитом у розмірі 5 000 грн на 12 місяців реальна річна процентна ставка становитиме (за спрощеною формулою) орієнтовно 48% річних.

Саме тому інформація про реальну річну процентну ставку є важливішою, ніж інформація про номінальну ставку. Розмір реальної річної процентної ставки ви можете знайти в паспорті споживчого кредиту та в кредитному договорі.

ЗВЕРНІТЬ УВАГУ! В Україні загальні витрати за споживчим кредитом та реальна річна процентна ставка враховують тільки платежі, які позичальник сплачує на користь свого кредитодавця. Вони не враховують платежів, які позичальник сплачує у зв’язку зі споживчим кредитом на користь інших осіб.

ПЕРЕВІРТЕ СЕБЕ

Що таке реальна річна процентна ставка? Чому вона важлива для позичальника?

Платежі за послуги інших осіб

Хто такі інші особи, які можуть надавати послуги, пов’язані з кредитом?

По-перше, це страхові компанії. Кредитодавці часто вимагають, щоб для отримання кредиту позичальник застрахував або своє життя чи здоров’я, або майно, яке передається в заставу (якщо є таке майно), або й те, і те.

По-друге, це оцінювачі, які мають оцінити вартість предмету застави (здебільшого нерухомості). Оцінка потрібна для того, аби кредитодавець знав, скільки він зможе отримати від продажу такого предмету застави, якщо позичальник не поверне кредит.

По-третє, це нотаріуси, які мають посвідчити договір застави, якщо нотаріальне посвідчення такого договору вимагається або за законодавством, або самим кредитодавцем.

Платежі за послуги всіх цих осіб (страхова премія на користь страхової компанії, плата за послуги оцінювача/нотаріуса) не враховуються до розміру загальних витрат за споживчим кредитом і розміру реальної річної процентної ставки, про які ми говорили вище. Тому позичальник має зважати на них окремо, тобто пам’ятати, що фактична вартість кредиту буде для нього навіть вищою, ніж реальна річна процентна ставка.

ПЕРЕВІРТЕ СЕБЕ

На додаток до платежів на користь кредитодавця, які ще платежі можуть бути пов’язані з кредитом?

Методи виплати кредиту

В Україні кредитодавці використовують два основні методи виплати кредиту та процентів/комісій за користування ним – стандартний (класичний) й ануїтетний. Їхня характеристика подана на малюнку 19.2. Інформацію щодо методу виплати кредиту та графік платежів ви можете знайти в паспорті споживчого кредиту й у кредитному договорі.

ПЕРЕВІРТЕ СЕБЕ

Які основні методи виплати кредиту? Які їхні переваги та недоліки?